太原国企职工：从74笔网贷到4笔银行贷，我做对了什么？
上周，我收到一条挺长的微信，发消息的是我一位客户，就称她“王姐”吧。
“琚老师，告诉你个好消息，我上个月把那4笔银行贷款的第一期全部还完了，手头还留了点备用金。昨天跟我老公算了笔账，现在一个月利息比去年这时候，少了将近四千块。感觉天都亮了，谢谢你啊。”
看着这条信息，我挺有感触。王姐的事儿，是去年到现在，我经手的一个挺典型的案例，今天拿出来跟太原的老乡们聊聊。
半年前，她的征信比“黑”还乱
王姐在太原一家国企上班，工作了十来年，公积金基数不算低，单位也稳定。按说这样的人，在银行眼里应该是“香饽饽”。
但去年11月她找到我时，整个人焦虑得不行。她跟我说：
“琚老师，我实在撑不住了。我跟我老公加起来收入还行，但每个月工资一到账，全还了各种贷款和信用卡，有时候还不够。我已经大半年没正经吃过一顿饭了，天天想着怎么倒卡、怎么凑钱。再这样下去，工作都要保不住了。”
我让她拉了一份征信报告。一看，头都大了：
· 在途网贷：74笔。 对，你没看错，七十四笔。有几千的，有几百的，加起来总额64万。
· 月还款额：5万多。 比她俩一个月的工资加起来还多。
· 信用卡：20多万额度，几乎刷空，使用率98%。
· 征信查询：近半年，密密麻麻，全是申请网贷留下的“硬查询”。
她这种情况，银行一看系统就直接拒了——不是因为逾期，是因为“太缺钱、太混乱”，风险太高。网贷平台也把她拉黑了，点什么都秒拒。
看似是个死局。但好在，她在国企上班，有公积金这根“救命稻草”。
历时半年，我们是怎么一步步走出来的？
我跟王姐说，你这种情况，不能急，得按步骤来。我们做了一个半年规划，分三步走：
第一阶段：止血与排雷（前3个月）
这个阶段的目标只有一个：别再增加新的负债，把最急的窟窿堵上。
· 垫资还月供： 由我们合作的专业机构先垫资，帮她按时还上每个月的网贷月供和信用卡账单，确保绝对不能逾期。工作是底线，逾期了她工作受影响，什么都没了。
· 做“信用卡0账单”： 在账单日之前把钱还进去，出账单显示为0，这样征信报告上就不会显示高额的信用卡使用率。这一步很关键，要不然银行会觉得她极度依赖信贷。
· 注销僵尸户： 把那些已经还清、不常用的网贷账户，一个个找出来，按照正规流程彻底注销。这一步特别麻烦，有些平台注销按钮藏得很深，还总想引导你“再次测额”，一不小心就点出一个新查询，前功尽弃。
第二阶段：集中清理与修修补补（第4-5个月）
· 结清全部网贷： 等垫资资金到位后，一次性把所有剩下的网贷全部结清。结清一家，注销一家。看着那74笔数字一个个变成0，王姐说，感觉像心里的大石头一块块被搬开。
· 修改个人信息： 我们发现王姐征信报告上的工作单位，还是她五年前刚入职时的劳务派遣公司，跟她现在公积金的国企单位对不上。这必须改！我们指导她联系相关机构，提交资料，把信息统一更新。
第三阶段：临门一脚，并发申请（第6个月）
征信养护了半年，所有网贷清零，信用卡使用率降下来了，个人信息也更新了。打印出新版征信报告，干干净净。
接下来就是最关键的一步：并发申请银行贷款。
我们根据王姐的还款能力（收入流水）和需求，精挑细选了4家当下对国企客群有倾斜政策的银行，帮她准备资料，在同几天内集中提交了申请。
· 周一：提交两家。
· 周二：提交两家。
· 周三：全部审批通过！
· 周四：160万贷款到账。
这160万，一部分还清了之前的垫资，一部分还了之前跟亲戚朋友借的钱，最后手里还留了几十万作为家庭备用金。而那74笔、64万的网贷，彻底变成了4笔、160万的银行贷款。月还款从5万多，降到了4000左右。
王姐后来跟我说：
“琚老师，我现在才明白，不是我们挣得少，是以前那个钱漏得太厉害了。每个月5万利息，一年就是60万扔给那些平台了。现在利息少了，感觉钱终于能存下来了。”
END
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作者介绍：我是太原小财神，坐标太原。
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